伞式再保险

编辑:大道网互动百科 时间:2020-01-23 17:40:36
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伞式再保险(umbrella reinsurance)指分出人将各类保险业务,如汽车、火灾、盗窃、责任等保险归入一个再保险合同。这种再保险保障功能更高,风险更分散。一个伞式再保险合同由一组再保险人按固定比例接受,每一成员无权选择具体业务种类。

伞式再保险简介

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商业伞式保险保单最早出现于1947年的美国,由伦敦的劳合社开出。不管是当时还是现在,这种产品的目的都是在优先保险的基础上(并附属于优先保险),给投保人的损失提供额外的责任保护。 优先保险能为普通的意外损失提供保护,而商业伞式保险则一般对更大规模的,灾难性损失提供保护。

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商业伞式保险产品在世界各地都有销售。在美国,几乎每家保险公司都销售这种产品。但是,在“国家保险委员会”报告中保护伞通常不被单独披露,而是被并入非汽车责任保险一项中进行披露,这样,有关保护伞的可靠的保险统计数据就很难获得。我们估计,保护伞在整个美国大约有47亿的市场。同时,我们认为小被保险人一般很少(5%)购买这种保险产品,而绝大多数( 80% 以上)大被保险人都会购买这种产品。在这里,小被保险人是指帐面上的财产及灾害保险的总保费收入小于等于 5000 美金的被保险人,而大被保险人则是指帐面上的财产及灾害保险的总保费收入大于等于 50000 美金的被保险人。

伞式再保险趋势和问题

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由于激烈的竞争,财产及意外保险市场经历了10年的“低迷期”,目前,这个市场开始反弹,几乎所有保险产品的价格都开始上涨。虽然滞后于优先保险产品,商业伞式保险的保险费率从 2000 年末开始也呈现了稳定增长的趋势。 赔偿幅度的明显上升是影响商业伞式保险决策的一个重要因素。或许是由于防锁刹车 (ABS) 及气囊的出现,酒后驾车相关法律的实施,汽车保险的赔偿频率在近十年有所下降,但另外一方面,对每起事件的赔偿金额却明显的增加了。据保险服务协会最近的报导,1994年至1999年间,商用汽车保险的赔偿幅度平均每年增长5.5%。进一步分析相关的数据,我们会发现,从 100 万至 200 万这一层的赔偿幅度平均每年增长 22.3%,这要高于同期任何一种经济的增长。 从陪审团的法庭裁决中我们也可以发现这种增长的趋势。根据“国家法律评论”的报导,对18至29岁的被造成四肢瘫痪的受害者的平均仲裁赔款额由 1993 年的200万美元增加到1999年的1000 万美元。法庭裁决的这种上升趋势对商业伞式保险造成了巨大的影响,其实,从我们自身的经历也可以感受到这一点,例如作为分保人,我们经常可以从客户那里得到转分保赔偿。 与赔偿幅度的上升趋势形成鲜明对比的是,从上世纪80年代末开始,起期点就从来没有上升的迹象(就算是有,也只是小额上升)。这样,那些提供商业伞式保险产品的公司比过去承受了更高层次的损失。而且,赔偿幅度也有所上升。其实,从上面提到的平均仲裁赔款额(对被造成四肢瘫痪的受害者的赔款)的增加中我们也可以看到这一点。所有这些因素作用到一起,肯定会对商业伞式保险技能造成(不良)影响。 对大多数被保险人来说,商业伞式保险都不是一种十分重要的产品,所以,在公司管理中很少会对这个行业加以关注。即使是在管理上对这个行业的获利性加以关注时,单独的保险业者也很难获得足够的相关资料来发现行业发展趋势并充分的评估其影响。 预计未来还会出现更多的新的风险,其中很多都是根据现在的保险实务和定价方法无法推测出来的风险。目前为止,我们能看到的例子如:毒菌,疯牛病,食物传染疾病,雇佣实务,工作场所暴力,由跨境货运引起的商用汽车环境的变化(随着北大西洋自由贸易区准则的全面实施)等等,甚至石棉风险都有可能会重新出现。

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伞式再保险其他

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保险技能 成功的保险业者需要掌握优秀的核保和定价技能,他们除了对一些日常的可以预测的责任和财产损失风险进行管理外,还需要对严重的责任风险加以控制。值得注意的是,对优先保险保单限额适用的定价和保险范围,不一定会在限额更大的商业伞式保险中适用。 保险费率适足性 相对于优先保险层的保费来说,商业伞式保险的保费对赔偿限额的杠杆效用非常低。不能够对特殊风险进行全面准确的评估,往往会导致伞式保险业经营业绩的恶化。 对长期性行业的了解 保险业者不仅要对已发生但未报告的损失(IBNR) 有所了解并加以评价,还要知道 IBNR 对管理长期性行业的重要性。商业伞式保险无疑是长期性风险的“典范”,在这个行业中,一个保险年度的“结束”往往需要12至18年。 对行业趋势的变化加以评价 保险业者需要不断的对行业变化趋势加以“捕捉”,并确定这些变化对行业的影响,对商业伞式保险业更是要这样,这是因为趋势的变化对这个行业的影响可能会比对其他行业的影响大很多。 我们如何对赔偿幅度的变化趋势(上文中提到的由保险服务协会报导的)进行充分的评价呢?在商业保护伞的起期点“稳定不变”的情况下,针对当前的赔偿限额,合理的价格范围是多少呢?以后的价格范围又是多少呢? 索赔专业技能 成功的商业伞式保险承保人必须对其索赔方面的能力和专业知识有一个正确的认识,因为这将有利于对严重责任风险(以及可能由其产生的大额赔偿)的管理。 新生的问题 保险商必须不断的对各种情况进行研究,做出自己的判断,并实施保险行动方案,只有这样,他才能有效的应付新出现的问题及其带来的风险。北大西洋自由贸易区的建立会对商用汽车保险造成哪些风险呢,对美国和其他成员国的影响又分别如何呢?当像A.M. Best and Moody's这样的等级评定机构断言保险业的保险准备金 比需要支付的石棉赔款少250亿美元时,石棉生产企业的破产对整个石棉分配链上的其他企业又会又什么样的影响呢?
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